Thưa cô Trina, tôi đang dự định mua nhà vì thấy giá nhà bây giờ đã xuống nhiều phù hợp với túi tiền của mình, nhưng tôi cũng còn hơi phân vân vì nghe nói bây giờ mượn loan khó làm phải không cô Trina? Xin nhờ cô cho tôi biết những điều cần biết khi mượn nợ mua nhà được không. Xin cám ơn cô Trina!- LIÊN LÊ / San Jose
Thưa chị Liên, trong quá trình mua nhà, chọn một món nợ nhà tức mortgage sao cho thích hợp là bước đầu tiên và dĩ nhiên cũng là bước khó khăn nhất để biến giấc mơ làm chủ một căn nhà trở thành hiện thực.
Lý do là hiện nay trên thị trường tài trợ có hơn 10 loại nợ tức loans, và hàng trăm chương trình loans khác nhau cung cấp bởi các mortgage brokers, ngân hàng, những người cho vay trực tiếp, credit unions, và ngay cả những cơ sở mua bán cổ phiếu. Thành thử việc lựa chọn một mortgage vừa ít tốn kém, lại vừa thích hợp với hoàn cảnh tài chính cá nhân không phải là một điều đơn giản như chúng ta tưởng. Thật vậy, khi phải đối diện với quá nhiều sự lựa chọn, chúng ta thường lúng túng không biết nên chọn sản phẩm nào đây. Nhắm mắt lựa càng dĩ nhiên sẽ dẫn đến những sai lầm, có thể vừa tốn tiền vừa hại đến điểm tín dụng của chúng ta về sau này. Cho nên, việc đầu tiên chúng ta phải làm khi đi mượn nợ không phải là điền tờ loan application là xong chuyện, mà chính là trước hết phải tìm hiểu một cách cặn kẽ về các loại loans khác nhau. Nếu như có rất nhiều chương trình loans như đã nói trên, chúng ta cũng có ngần ấy cơ hội để tìm hiểu về chúng, chẳng hạn như tìm kiếm trên mạng lưới điện toán, sách báo, các buổi hội thảo và nói chuyện do các chuyên viên tài trợ tổ chức, ngay cả chuyên viên địa ốc và loan officer cũng có thể giúp mình tìm được câu trả lời thỏa đáng.
Sau đây, chúng ta thử xét qua các giai đoạn chuẩn bị trước khi ngồi xuống ký tên trên tờ đơn mượn nợ.
Giai đoạn 1: Tìm hiểu về khả năng tài chính của chính mình
Không ai hiểu rỏ về tình trạng tài chính của mình bằng chính mình. Chúng ta phải thành thật và thực tế với chính cá nhân mình, chẳng hạn như mình có thật sự thoải mái với $3,000 tiền mortgage hàng tháng hay không? Nên nhớ là ngoài tiền mortgage, chúng ta còn phải trả thêm tiền thuế thổ trạch, tiền bảo hiểm nhà, tiền home association, tiền sửa chữa và bảo trì nhà cửa. Nếu mình nghĩ rằng mình sẽ giữ món nợ này trong vòng 5 năm, mình phải tính xem mức thu nhập và chi phí của mình va gia đình sẽ đi về đâu trong vòng 5 năm tới. Dĩ nhiên không ai có thể đoán trước được điều gì sẽ xãy ra ngày mai cả, nhưng nếu chúng ta có biện pháp dự phòng cho những trắc trở tệ hại nhất có thể xảy ra mà người Mỹ thường gọi là “worst-case scenario,” chúng ta sẽ thấy an tâm và thoải mái nhiều hơn.
Giai đoạn 2: Tìm kiếm loại nợ thích hợp
Tựu chúng tất cả những cơ sở cho mượn nợ kể trên đều thuộc 2 loại căn bản: người cho vay trực tiếp và mortgage broker. Người cho vay trực tiếp tức direct lender có tiền cho chúng ta vay, và chính họ là người quyết định cho mình vay hay không. Cũng vì thế, thời gian chờ đợi có lẽ sẽ ngắn hơn và thủ tục cũng đơn giản hơn. Vấn đề với người cho vay trực tiếp là họ không có nhiều chương trình loans khác nhau; trong khi mortgage broker là người trung gian và họ có thể tìm kiếm từ nhiều nguồn cho vay khác nhau một chương trình loan thích hợp nhất với nhu cầu và tình trạng tài chính của mình. Khi khách hàng “shop for loans,” họ không chỉ tìm mức tiền lời thấp nhất, những điều kiện ràng buộc dễ dàng nhất, mà họ còn tìm phí tổn nhẹ nhất. Điều này nhắc ta nhớ đến points và fees. Mỗi point bằng với 1 phần trăm số tiền bạn vay, và thường chúng ta phải trả points để có được mức tiền lời thấp mà mình mong muốn. Trong khi đó, fees là lệ phí mà mình phải trả cho những dịch vụ như giám định giá trị căn nhà mình muốn mua, bảng báo cáo tín dụng, và hàng tá những khoảng phí tổn khác. Thành thử khi nghe những quảng cáo cho vay nợ “no points, no fees,” chúng ta phải nghĩ thầm “ai đó” phải trả những phí tổn này. Biết đâu chính chúng ta là người trả mà mình không biết đó thôi!
Giai đoạn 3: Mượn nợ
Đây là giai đoạn dễ nhất. Sau khi chúng đã nghiên cứu hai giai đoạn vừa kể trên, chúng có thể mạnh dạn tiến hành việc mượn nợ. Mình cần nhớ ý niệm căn bản là người cho vay chỉ muốn dùng tiền của họ để làm ra tiền, thành thử họ rất sợ bị mất tiền vốn, lẫn tiền lời. Nỗi sợ này được giới chuyên môn gọi là “risk.” Nếu người cho vay nghĩ rằng cho chúng ta vay tiền dễ có cơ hội bị mất cả chì, lẫn chài nhiều hơn là cho người khác vay, tức là mức độ risk của mình cao hơn, dĩ nhiên người cho vay phải nâng mức tiền lời lên cao tương xướng để bù đắp. Người cho vay sẽ dựa vào nhiều yếu tố của người đi vay để đi đến kết luận trên, trong đó có điểm và quá trình tín dụng, mức thu nhập và chi phí, sự bền vững của việc làm, và tài sản của người đi vay, cũng như tỷ lệ giữa món nợ và giá trị căn nhà, và nhà ở hay nhà cho thuê.
Hiện nay lãi suất đang ở mục rất lý tưởng, đây là cơ hội rất tốt để chúng ta có thể mua được căn nhà mà mình yêu thích.
